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        2020-05-02 14:52 理財規劃小編
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            在2019年末的時候央行就已經發布了,不管是國有銀行還是全國股份制商業銀行,以及中小城商銀行還是農商銀行,個人住房貸款存量均是需要在2020年3月1日-8月31日完成,個人住房貸款存量的定價機制的轉變(存量個人住房貸款,就是2019年10月8日之前辦理的個人住房貸款)。對于存量個人住房貸款用戶央行給予一次選擇權,切記只有一次選擇權選定以后,直至個人住房貸款結清不可做出任何變更,不影響提前結清,可選擇按LPR浮動利率每年定價一次(周期12個月),可選擇按原有的個人住房貸款利率固定不變直至個人住房貸款結清。建設銀行早在2月29日當天就給本行存量貸款用戶,推送個人貸款定價基準利率的轉換通知(不含公積金個人住房貸款用戶),辦理方式可通過建設銀行手機銀行,網上銀行,任意建行網點,建行網點智慧柜員機、個貸中心,建行微信公眾,電話銀行,短信均可辦理(切記:不管是選擇固定定價機制還是LPR浮動定價機制,在2020年8月31日之前均要做出左后的選擇,各銀行所執行的均是在轉變期內用戶未進行任何操作,銀行統一操作默認為LPR定價機制,每年1月1日從新定價)。選擇LPR定價機制按照2019年12月,發布的相應期限LPR利率進行計算加點或減點(央行規定),你2011年辦的25萬元個人住房貸款,當時辦理的個人住房貸款利率打8折,還款期限20年月供1573元,剩余還款期限11年,按照你目前的還款額計算你的個人住房貸款應該不是打8折,因為打8折每月的還款額是1504元,按照打9折扣進行計算相差較少僅有3.5元差距,所有說你的個人住房貸款應該是打9折(這里分別計算下打8折和9折選擇LPR定價機制后,每月可享受少還多少,按照4月20日公布的LPR利率計算)。打9折的情況下:4.65%-0.39=4.26%,每月月供金額大約是1549元,比你目前月供1573元少還24元,一年可節省288元,。

            打8折的情況下:4.65%-0.88=3.77%,每月月供金額大約是1484元,比你目前月供1573元少還89元,一年可節省1068元。
         
            綜上:你目前個人住房貸款利率應該是打9折4.41%,雖說選擇LPR浮動的定價機制后,個人住房貸款利率下降了0.15%每月還款額下降24元,你目前剩余還款期限不算太長也不算太短,如果是個人的情況下是會選擇浮動的LPR定價機制,因為按國內目前趨勢來看未來3-5年內LPR利率應該是會保持地點位,出現上浮概率較低;即便是在3-5年后LPR利率出現上浮,導致個人住房貸款利率上浮,綜合下來享受幾年下浮的利率再享受幾年上浮后的利率,再加上每年貨幣貶值率,綜合下來總還款額與選擇,固定利率可以說基本相同沒有太大差率,甚至還會低于選擇固定利率(因為目前很多西方國家已經是負利率)。

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