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        2020-04-05 14:25 理財規劃小編
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            不是人們不愿意在銀行里進行貸款,而是銀行貸款的交易成本太高。我國銀行發行貸款的主要對象也不是個人,而是企業,特別是中大型企業,小微企業難以獲得貸款——以下討論的是個人貸款,不包括企業貸款,同時網貸指的是大型網貸,比如借唄等。

            網貸手續簡便,通過率更高
         
            銀行貸款的手續一般有7步:貸款申請-受理調查-風險評價-貸款審批-合同簽訂-貸款發放-貸款支付。
         
            假設你貸款是為了解決短期資金流動性問題,比如看病或發生意外,待銀行的貸款下來黃花菜都涼了,更何況還不一定能通過審批,特別是征信較差的用戶。
         
            而網貸大多是通過大數據分析,申請者可以直接授信,不需要人工干預。也就是說,你的征信不要太差,網貸一般都會有相應的授信額度,而一旦有額度便可以直接放貸,及時到賬,效率非常高,可以應對短期緊急的資金需求。
         
            當然了,網貸有兩大缺陷:一、授信額度一般較低,最高也就二三十萬;二、貸款利率相對較高,最低的日利率也要在萬二以上。
         
            授信較低對于網貸而言可以降低用戶的信用風險帶來的損失,而利率較高可以補償對用戶數據采集缺陷帶來的風險溢價。因此,網貸相較于銀行貸款手續更加簡便,通過率更高,可以解決短期緊急資金需求。
         
            若長期貸款,仍應選擇銀行貸款
         
            銀行貸款的手續非常繁瑣,特別是對大金額的貸款。但是如果是長期資金貸款,那么繁瑣也是有必要的,畢竟人家要承擔長期的信用風險。
         
            網貸可以解決短期資金需求,而長期貸款銀行利率很低,可以減少貸款者的還款壓力。比如房貸這種大金額的貸款,若選擇網貸你連利息都還不起,怎么還本金呢?一輩子給網貸公司打工嗎?
         
            因此,對于個人而言,解決短期資金需求可以選擇網貸,手續簡便,通過率較高,以及可以及時獲得資金。而如果是長期大金額貸款,仍當以銀行貸款為首選,因為從還貸利息方面,銀行更有優勢。
         
            網貸利息更加清晰,銀行貸款利息存在變相
         
            如今的網貸,比如借唄和微粒貸等,其計息方式非常清晰,按日利率計息。借一天計一天息,提前還款無手續費——即若提前還款,提前還款部分資金不再計息。
         
            因此,對借款人而言,網貸計息方式非常清晰,還款方式非常簡便,不易入坑。
         
            銀行對個人用戶提供授信,主要是通過發行信用卡來實現的。而信用卡以及信用卡涉及的貸款是不存在利息的,但存在手續費,而手續費非常的高,且提前還款照樣收取手續費,以致信用卡以及信用卡涉及的貸款不利于解決短期資金需求,而是一種中期的貸款。
         
            假設網貸的日利率是萬四,那么年化利率為0.04%*365=14.6%。而若假設信用卡或者信用卡涉及的貸款手續費為0.7%,那么借助Excel表格中的rate函數計算可得實際年化利率高達15.16%(1.2632%*12)。
         
            如果你的網貸日利率是萬四,而信用卡或者信用卡涉及的貸款手續費為0.7%,那么為什么要選擇銀行貸款呢?利率更高的同時,手續不簡便,下款不及時,提前還款還要被收取相應的手續費。
         
            因此,網貸基于互聯網大數據在審批和放貸方面具有一定的優勢,而銀行貸款主要居于央行征信,信息有一定的傳統上的封閉性(源于征信閉環),同時銀行也是相對保守的金融機構。

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