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        2020-05-01 16:56 理財規劃小編
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            隨著利率市場化的推進,央行允許銀行自行在央行基準利率上基礎上自行浮動存款利率,但是為避免惡性競爭,絕大多數銀行都還是要遵循利率自律公約的。不過,像部分資本實力比較小的農商行和村鎮銀行,是被允許突破存款利率上限的,因此,在幾級銀行體系中,村鎮銀行是有可能給出比較高的利率來吸儲的。當前央行一年期定存基準利率是1.5%,國有大行基本定在1.75%,股份制銀行設在1.95%,而部分城商行和農商行則突破了2%,村鎮銀行若達到4.1%,則是央行基準利率的2.73倍,這個利率是有悖于常理的。正常來講,只要做到比農商行略高,就具備吸引力了。同時,根據宏觀降準降息的要求,大幅度推高存款利率,必然要提高貸款利率,這不符合為企業減負的要求,同時也使得自身負債端壓力加大,容易積聚經營風險。

            如果該利率的存款確認屬于一般性存款,則很有可能是屬于智能存款(智慧存款),但即便是屬于智能存款,這個利率也大幅度超過了正常利率,是很容易遭到監管機構叫停的。前一陣子,張家口銀行就發布了其名下的智能存款清盤的公告。而一些比較火的農商行的產品,如貴州烏當農商行的“黔惠滿”也遭到監管叫停了。
         
            此外,還存在一種可能性,就是屬于結構性存款。結構性存款是“存款+衍生品”,因為帶有理財性質,利率是浮動利率,有最低利率和最高利率兩檔,因為掛鉤衍生品,理論上存在虧本可能,但是實際這個概率很低,而且很多銀行現在銷售的都是“假結構性存款”,并沒有實際掛鉤衍生品,因此,實際上是按最高檔利率來兌付的。盡管監管也已經叫停了,但不排除一些地方小銀行陽奉陰違的。如果是這種,也需要謹慎對待。
         
            盡管上述一般性存款(包括結構性存款的存款部分)是受存款保險保障,本金不會有損失風險,但是如張家口銀行一般清盤了,全部按活期0.42%利率兌付的話,在此種情況下,則會產生利息損失。所以,如遇到這種遠超正常利率的存款產品,建議多對比幾家,還是比較符合正常利率的靠譜些!

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